Trong ngành bảo hiểm, hoa hồng là một phần quan trọng trong cơ cấu thu nhập của các đại lý bảo hiểm. Đặc biệt, với bảo hiểm nhân thọ, tỷ lệ hoa hồng có thể ảnh hưởng lớn đến động lực làm việc và sự phát triển của các đại lý.
Tổng quan về hoa hồng trong ngành bảo hiểm
Hoa hồng là khoản tiền mà các công ty bảo hiểm trả cho các đại lý hoặc môi giới bảo hiểm khi họ thực hiện việc bán sản phẩm bảo hiểm. Đây là một phần thưởng cho những nỗ lực và công sức mà đại lý bỏ ra để tìm kiếm khách hàng và hoàn tất giao dịch. Hoa hồng thường được tính theo tỷ lệ phần trăm trên tổng phí bảo hiểm mà khách hàng đã thanh toán.
Tỷ lệ hoa hồng có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm:
-
Loại hình bảo hiểm: Mỗi loại hình bảo hiểm sẽ có tỷ lệ hoa hồng khác nhau.
-
Quy mô của công ty bảo hiểm: Các công ty lớn thường có khả năng chi trả hoa hồng cao hơn.
-
Thời gian hợp đồng: Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn dài thường đi kèm với tỷ lệ hoa hồng cao hơn.
Quy định chung về hoa hồng đại lý bảo hiểm
Theo quy định của Bộ Tài chính, doanh nghiệp bảo hiểm phải xây dựng quy chế chi hoa hồng đại lý bảo hiểm thống nhất và công khai. Điều này đảm bảo rằng mọi đại lý đều biết rõ về tỷ lệ hoa hồng mà họ sẽ nhận được khi bán sản phẩm bảo hiểm.
Tỷ lệ hoa hồng tối đa được tính trên phí bảo hiểm thực tế thu được. Đại lý sẽ chỉ nhận hoa hồng dựa trên số tiền mà khách hàng thực sự đã thanh toán cho hợp đồng bảo hiểm.
Tỷ lệ hoa hồng cho bảo hiểm nhân thọ cá nhân
Hợp đồng phát hành trước ngày 01/7/2024
Đối với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân được phát hành trước ngày 01/7/2024, tỷ lệ hoa hồng tối đa cho từng nghiệp vụ và phương thức nộp phí được quy định theo bảng sau.
|
Nghiệp vụ bảo hiểm |
Tỷ lệ hoa hồng đại lý bảo hiểm tối đa (%) |
|||
|
Phương thức nộp phí định kỳ |
Phương thức nộp phí 1 lần |
|||
|
Năm hợp đồng thứ nhất |
Năm hợp đồng thứ hai |
Các năm hợp đồng tiếp theo |
||
|
Bảo hiểm tử kỳ |
40 |
20 |
15 |
15 |
|
Bảo hiểm sinh kỳ + Thời hạn bảo hiểm từ 10 năm trở xuống + Thời hạn bảo hiểm trên 10 năm |
15
20 |
10
10 |
5
5 |
5
5 |
|
Bảo hiểm hỗn hợp: + Thời hạn bảo hiểm từ 10 năm trở xuống + Thời hạn bảo hiểm trên 10 năm |
25
40 |
7
10 |
5
10 |
5
7 |
|
Bảo hiểm trọn đời |
30 |
20 |
15 |
10 |
|
Bảo hiểm trả tiền định kỳ |
25 |
10 |
7 |
7 |
|
Bảo hiểm liên kết chung + Từ 10 năm trở xuống + Trên 10 năm |
25 40 |
7 10 |
5 10 |
5 7 |
|
Bảo hiểm liên kết đơn vị |
40 |
10 |
10 |
7 |
Hợp đồng phát hành từ ngày 01/7/2024
Từ ngày 01/7/2024 trở đi, tỷ lệ hoa hồng cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân sẽ được quy định theo Điều 51 Thông tư 67/2023/TT-BTC.
Các hợp đồng bảo hiểm có hợp đồng dưới 1 năm và 1 năm tái tục hàng năm là 20%
Các hợp đồng bảo hiểm hoạt động trên 1 năm sẽ dựa theo bảng sau:
|
Nghiệp vụ bảo hiểm |
Tỷ lệ hoa hồng đại lý bảo hiểm tối đa (%) |
|||
|
Phương thức nộp phí định kỳ |
Phương thức nộp phí 1 lần |
|||
|
Năm hợp đồng thứ nhất |
Năm hợp đồng thứ hai |
Các năm hợp đồng tiếp theo |
||
|
Bảo hiểm tử kỳ, Bảo hiểm trọn đời |
40 |
20 |
15 |
15 |
|
Bảo hiểm sinh kỳ, Bảo hiểm trả tiền định kỳ, Bảo hiểm hỗn hợp: + Thời hạn bảo hiểm từ 10 năm trở xuống + Thời hạn bảo hiểm trên 10 năm |
25
30 |
7
20 |
5
10 |
5
7 |
|
Bảo hiểm liên kết chung, Bảo hiểm liên kết đơn vị |
30 |
20 |
10 |
7 |
+) Đối với hợp đồng bảo hiểm hưu trí sẽ có mức hoa hồng là 3% tổng phí bảo hiểm.
+) Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhóm thì mức hoa hồng đại lý tối đa sẽ bằng 50% các tỷ lệ tương ứng đối với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân cùng loại.
+) Hoa hồng đại lý tối đa đối với bảo hiểm sức khỏe sẽ là 20%.
Tỷ Lệ Hoa Hồng Cho Các Sản Phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ
Mức hoa hồng của đại lý bảo hiểm nhân thọ thường được tính dựa trên phần trăm của phí bảo hiểm mà khách hàng đóng. Tỷ lệ này có thể thay đổi tùy theo loại hình sản phẩm bảo hiểm, bao gồm:
Bảo hiểm nhân thọ truyền thống: Đây là loại hình bảo hiểm có mức hoa hồng cao nhất, thường dao động từ 30% đến 50% phí bảo hiểm năm đầu tiên.
Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung: Tỷ lệ hoa hồng cho loại hình này thường thấp hơn so với bảo hiểm truyền thống, dao động từ 20% đến 40% phí bảo hiểm năm đầu tiên.
Bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị: Hoa hồng cho sản phẩm này thường dao động từ 15% đến 35% phí bảo hiểm năm đầu tiên.
Tỷ Lệ Hoa Hồng Theo Các Năm
Hoa hồng không chỉ được tính dựa trên phí bảo hiểm năm đầu tiên mà còn có thể được tính theo các năm tiếp theo, với tỷ lệ giảm dần. Cụ thể:
Năm đầu tiên: Tỷ lệ hoa hồng thường cao nhất, dao động từ 30% đến 50%.
Năm thứ hai và thứ ba: Tỷ lệ hoa hồng giảm xuống, thường từ 10% đến 20%.
Từ năm thứ tư trở đi: Tỷ lệ hoa hồng tiếp tục giảm, thường từ 3% đến 10%.
Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Tỷ Lệ Hoa Hồng
Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ hoa hồng của đại lý bảo hiểm, bao gồm:
Công ty bảo hiểm: Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có chính sách hoa hồng khác nhau. Một số công ty có thể trả hoa hồng cao hơn để thu hút đại lý.
Loại sản phẩm bảo hiểm: Như đã đề cập, loại hình sản phẩm bảo hiểm sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ hoa hồng.
Kinh nghiệm và hiệu quả làm việc của đại lý: Những đại lý có kinh nghiệm và đạt hiệu quả cao trong công việc thường nhận được mức hoa hồng tốt hơn và có thể được thưởng thêm.
Các Hình Thức Hoa Hồng Khác
Bên cạnh hoa hồng theo tỷ lệ phí bảo hiểm, đại lý bảo hiểm nhân thọ còn có thể nhận được các khoản thưởng khác như:
Thưởng đạt chỉ tiêu: Khi đại lý đạt được chỉ tiêu doanh số, họ có thể nhận thêm khoản thưởng hấp dẫn.
Thưởng duy trì hợp đồng: Khi khách hàng tiếp tục duy trì hợp đồng trong những năm tiếp theo, đại lý có thể nhận thêm khoản hoa hồng duy trì.
Thưởng theo chương trình khuyến mãi: Các công ty bảo hiểm thường có các chương trình khuyến mãi định kỳ để khuyến khích đại lý bán hàng.