Trong quá trình sử dụng bảo hiểm nhân thọ, không phải lúc nào các yêu cầu bồi thường cũng được chấp thuận. Điều này có thể gây khó chịu và bức xúc cho người mua bảo hiểm khi họ đã đóng tiền phí hàng năm. Vậy, lí do nào khiến cho công ty bảo hiểm từ chối chi trả?
Kê khai thông tin không trung thực
Thông thường, khi mua bảo hiểm nhân thọ, bên mua phải điền vào các biểu mẫu thông tin về sức khỏe, tiền sử bệnh tật và các thông tin cá nhân khác. Việc kê khai thông tin không trung thực có thể gây ra rủi ro cho công ty bảo hiểm vì họ không thể đánh giá được rủi ro thực sự mà người mua bảo hiểm đang gánh chịu.
Ví dụ, nếu một người có bệnh tim nhưng họ không khai báo cho công ty bảo hiểm, khi xảy ra sự cố liên quan đến bệnh tim, công ty bảo hiểm có thể từ chối chi trả do đây là thông tin quan trọng để tính toán rủi ro và định phí cho hợp đồng.
Khai báo gian dối thông tin về sức khỏe dẫn đến từ chối bồi thường
Khi mua bảo hiểm, người mua phải khai báo rõ ràng và chính xác về tình trạng sức khỏe của mình. Nếu không tuân thủ điều này, khi xảy ra sự cố liên quan đến bệnh tật đã được khai báo, công ty bảo hiểm có quyền từ chối chi trả và đơn phương chấm dứt hợp đồng.
Điều này cũng áp dụng cho các bệnh có sẵn hay các bệnh mãn tính mà người mua bảo hiểm đã biết trước nhưng không khai báo cho công ty bảo hiểm.
Rủi ro thuộc điều khoản loại trừ
Loại trừ chung: Đây là những điều khoản loại trừ áp dụng cho hầu hết các trường hợp và áp dụng cho tất cả các sản phẩm bảo hiểm. Các trường hợp chung bao gồm tử vong do tự tử trong vòng 2 năm đầu hợp đồng, tử vong do hành vi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc người nhận quyền lợi và tử vong do thi hành án tử hình.
Loại trừ riêng: Đây là các điều khoản loại trừ áp dụng cho từng trường hợp cụ thể dựa trên điều kiện hoặc sự kiện xảy ra. Ví dụ, sản phẩm Khởi đầu Hạnh phúc của Manulife loại trừ quyền lợi bảo hiểm đối với một số bệnh ung thư nhất định. Điều này có nghĩa là nếu người mua bảo hiểm mắc phải các bệnh ung thư này thì sẽ không được hưởng quyền lợi bảo hiểm.
Loại trừ bệnh có sẵn được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm
Trong các điều khoản loại trừ của công ty bảo hiểm, một trong những quy định thường gặp là không chi trả quyền lợi đối với các bệnh hoặc tình trạng sức khỏe đã có sẵn trước khi mua bảo hiểm. Điều này áp dụng cho cả các bệnh mãn tính và các bệnh có nguy cơ cao xảy ra.
Lý do cho điều này là để tránh tình trạng người mua bảo hiểm mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi đang có biểu hiện của một bệnh có nguy cơ cao. Nếu không có điều khoản này, rất có thể người mua bảo hiểm sẽ đưa ra đơn yêu cầu bồi thường khi bệnh đã tiến triển thành nặng và không thể chữa trị được.
Hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực
Công ty bảo hiểm không có trách nhiệm chi trả quyền lợi khi hợp đồng mất hiệu lực. Hợp đồng bảo hiểm chỉ còn hiệu lực khi người mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm cơ bản hoặc giá trị tài khoản hợp đồng không đủ để đóng phí. Điều này có nghĩa là nếu người mua bảo hiểm không đóng tiền phí đúng hạn hoặc hết hạn đóng tiền phí, họ sẽ không được hưởng quyền lợi bảo hiểm.
Rủi ro không thuộc phạm vi bảo hiểm trong hợp đồng
Mỗi sản phẩm bảo hiểm có các quyền lợi bảo hiểm cụ thể với từng rủi ro theo quy định trong hợp đồng. Nếu rủi ro không thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm có quyền từ chối chi trả. Điều này áp dụng cho tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bao gồm cả bảo hiểm người mua bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ kết hợp với đầu tư.
Ví dụ, nếu một người mua bảo hiểm bị tai nạn giao thông và bị thương tật vĩnh viễn, nhưng trong hợp đồng chỉ có quyền lợi bảo hiểm cho trường hợp tử vong hoặc bệnh tật, thì công ty bảo hiểm sẽ không chi trả quyền lợi cho trường hợp này.
Điều kiện thanh toán của công ty bảo hiểm
Các công ty bảo hiểm đòi hỏi người mua bảo hiểm phải cung cấp các giấy tờ liên quan đến sự cố xảy ra để chứng minh việc họ đang gặp vấn đề và cần được chi trả. Nếu không cung cấp được các giấy tờ này, công ty bảo hiểm có thể từ chối thanh toán.
Ngoài ra, trong một số trường hợp, nếu người mua bảo hiểm không khai báo sự cố trong thời gian quy định hoặc không đáp ứng đầy đủ các điều kiện trong hợp đồng, công ty bảo hiểm cũng có quyền từ chối thanh toán.
Các tình huống đặc biệt
Có một số tình huống đặc biệt khác có thể khiến cho công ty bảo hiểm từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm.
Ví dụ, nếu người mua bảo hiểm là người nước ngoài nhưng không có giấy phép lưu trú hợp lệ tại Việt Nam, thì công ty bảo hiểm có thể từ chối bồi thường khi xảy ra sự cố.
Hoặc nếu người mua bảo hiểm làm việc trong lĩnh vực nguy hiểm mà không thông báo cho công ty bảo hiểm, thì họ cũng có thể bị từ chối quyền lợi khi xảy ra trường hợp không may.
Người mua bảo hiểm không tuân thủ quy định của hợp đồng
Trong mỗi hợp đồng bảo hiểm, có các điều khoản và quy định mà người mua bảo hiểm cần phải tuân thủ. Nếu họ vi phạm những quy định này, công ty bảo hiểm có thể từ chối chi trả quyền lợi. Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đọc kỹ và hiểu rõ nội dung trong hợp đồng trước khi ký kết.
Việc không tuân thủ quy định trong hợp đồng có thể bao gồm việc cung cấp thông tin sai lệch hoặc không đầy đủ khi mua bảo hiểm, không thực hiện các biện pháp an toàn như yêu cầu sau khi mua bảo hiểm, hoặc không báo cáo sự cố đúng cách khi xảy ra.
Bảo hiểm do nguyên nhân không liên quan đến sự kiện bảo hiểm
Từ chối bồi thường khi người mua bảo hiểm yêu cầu bồi thường cho một sự kiện mà không liên quan đến rủi ro được bảo hiểm.
Ví dụ, nếu một người mua bảo hiểm ô tô gặp tai nạn do lái xe khi say rượu, trong hợp đồng bảo hiểm có quy định về việc không chi trả khi lái xe trong tình trạng say rượu. Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm có thể từ chối chi trả quyền lợi.
Sự kiện xảy ra ngoài thời hạn bảo hiểm
Nếu sự kiện xảy ra sau khi hợp đồng đã hết hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ không chi trả quyền lợi cho người mua bảo hiểm.
Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc duy trì hợp đồng bảo hiểm và đóng phí đúng hạn. Nếu hợp đồng đã hết hạn và người mua bảo hiểm không gia hạn kịp thời, họ sẽ không được bảo vệ khi có sự cố xảy ra.